《微FIRE理財計畫》每閱筆記

我們知道，想要達成FIRE（Financial  Independence Retire Early）的目標，首先要先計算自己的年支出是多少，然後乘以25倍，就可以算出你的FIRE財務目標是多少了。例如：小美每個月的生活支出為3萬元，一年就是36萬，再乘以25，算出來是900萬元，也就是說，假設美月已經有了900萬元，將這裡錢轉換成年化報酬率7%（需扣除每年2~3%的通膨）的資產，依據4%法則，這筆錢可以安穩的使用30年以上，應該就可以退休了。

你也許會說，天啊！900萬元很多耶，我不知道能不能做到存下900萬，難度太高了。這本書，提供了一個不同的觀念，更具體可行的做法，作者（阿千）的「微FIRE資產」利用指數型基金進行投資，採用2.5%提領率，同時維持繼續工作的模式，讓現金流從「投資本金獲得的收入」以及「工作的收入」支應生活費，達成微FIRE。

作者在書中提到一個關鍵，達到儲蓄率50%以上，才有機會成功。假設你月收入為3萬元，你的花費極限只能有1萬5千元而已，你必須衡量自身的生活水準以及收入，如果在降低生活水準後都還無法達到50%的儲蓄率，也許你該考慮的，是增加自己的技能，讓整體收入得以提升。

除了努力存錢之外，早日達成目標還得依靠主業的收入。如果你的主業收入比一般人還要高，恭喜你，你在FIRE這條路上會走得比別人輕鬆，但是，如果你的收入一般，建議可以培養副業，增加更多的收入，作者鼓勵讀者朋友應該至少要嘗試三種以上的副業，並找到自己可以樂在其中的那一項，如此一來，不但收入會因此得到增加之外，也可以獲得更多的成就感！

如果你是在追尋FIRE的人，不妨可以先從微FIRE試試看。不一定要完全的退休不做事情，而是可以一邊做自己喜歡、有興趣的事情，一邊輕鬆地賺錢、存錢、投資，也是一種快樂的人生！

首頁

《你唯一需要的投資指南》每閱筆記

 

想先理好個人財務，我們可以先從「聰明消費」做起。

什麼是聰明的消費？

舉例來說：日常生活用品大家都需要用，既然是要消費才能取得的東西（例如：衛生紙），我們可以利用折扣的時候或優惠活動進行購買，千萬別小看這些折扣的錢，日積月累下來，是可以累積成一筆可觀的數目的，不過這並不是意味著我們每次一有優惠活動就要進行採購，瘋狂的囤積物品反而會本末倒置了。

另外像是信用卡，信用卡就像是雙面刃，有時候會讓用戶有種「反正還有錢」的心理狀態，不需要掏錢出來的消費模式容易讓人出手變得闊綽，此時，必須要注意消費過度，避免造成繳不出卡費或是需分期繳款的情況發生，信用卡的分期利率可是高得嚇人，當然，我們也可以透過信用卡的優惠活動來取得回饋或是減少該筆支出的金額，適當的使用信用卡猶如折扣時購物一樣，有異曲同工之妙。

訂定財務計畫

美好的時間不該浪費在盯盤或選股上面，除了將時間留給家人與重要的事情之外，還有一件事你需要花時間—訂定你的財務計畫。制定計畫方面，你需要思考下列幾項：

你的日常花費需要多少？

該準備多少緊急預備金？

每個月可以賺取多少收入？

需要準備多少的退休金？

需要準備多少的子女教育基金？

需要準備多少購屋頭期款？

每個月應該要存下多少錢？

未來該如何從投資組合提領金額？

未來可以提領多少錢？

此外，試著讓自己培養儲蓄的習慣，接著逐步提高儲蓄率，有規律性、有計劃性的存錢，並定期的檢視計畫執行狀況，除了可以穩定你的財務狀況之外，也能讓財務獨立的目標及早達成。

審慎投資

經濟不斷成長歸功於世界快速的發展與進步、生活水準的提高，只要我們使用指數化投資工具，買進並且長期持有，就能夠參與市場整體的報酬。

長期的股票市場報酬約8%，只要投資人持續堅持的定期投資，以一般上班族而言，定期定額是比較合適的，不僅可以讓我們的資金不斷的累積，也不會讓通膨侵蝕我們的資本。

我很喜歡書中的這段話：「只有少數人可以持續打敗市場。即使知道彼得·林區與巴菲特的選股作法，跟自己著手去做事兩碼子事。」大多數的投資人不甘心只有獲取市場的報酬，積極利用主動選股的方式企圖戰勝市場，不過作者（Andrew Tobias）用婉轉的方式告訴我們，千萬別再浪費時間挑選股票了。

總結來說，《你唯一需要的投資指南》是一本不可錯過的經典好書，綜觀個人與家庭的財務規劃，投資人可以利用書中簡單的投資理財觀念，讓自身的財務狀況更加的穩定，也是這本書所傳達最重要的觀念。

首頁

《肯恩．費雪教你破除50個投資迷思》每閱筆記

 

《肯恩．費雪教你破除50個投資迷思》是一本所有投資人都應該擁有，並且一再閱讀的投資書籍。作者（Ken Fisher）利用50個短篇投資經驗告訴我們，想要改善投資績效，應該避免有投資上的謬思。如同《投資終極戰》作者所說：減少失誤的一方終將獲得最後的勝利。

你也有短視損失厭惡嗎？

投資人往往會受不了股市的波動，漲太多出場，跌太多也出場，這其實很矛盾。每當股市突破高點時，我們常常會聽到投資人會說現在股市太高了，應該等股市較低的時候再進場，而股市大幅修正的時候，投資人也紛紛進行停損，為什麼？因為短視的損失厭惡（myopic loss aversion），投資人對於虧損痛苦的程度是賺錢快樂的2.5倍。作者一再強調，波動只是股市的正常現象，投資人不必過度驚慌，股市長期是看漲的，不斷地停利或停損無助於資產的累積，很多時候，不過是投資人自己嚇自己罷了。容易驚慌的投資人，可藉由調整風險性資產與安全性資產的比例，找出合適的資產配置讓你面對波動也能安心度過，避免錯過報酬。

分批等待低點進場？

就直覺來看，似乎利用等待低點來分批買進的勝率較高？作者的投資公司做了研究分析，指出單筆投資在69%的時候下表現較佳。在《長線獲利之道》書中也有提到，股市長期向上，從書中可以得知，投資人如果從現在往回看，其實過去都是最佳的買進點，因為我們無法預測股市未來的走向，一次性的單筆投入確實是較為理想的策略，如無法一次性單筆投入市場中，分批進場的時間也不宜拖遲太久，一般投資人適合的做法應是每次領到薪水，可直接投入市場或是先兌換為外幣，每隔三個月、半年或一年再電匯至海外券商進行購買，這種做法也可以省下電匯手續費。

穩定現金流就靠股息？

媒體誇大的行銷手法，讓台灣的投資人對於配息型的商品並不陌生。聳動的標題主打：「利用配息打造穩定現金流」，相當的吸引人！然而，投資人應該更理性看待投資這件事，首先，總報酬或是年化報酬率才是我們累積資產過程中首重去追求的，再來，高配息的商品也不一定能夠如期的配息，且配息的金額相當不穩定，其實，製造穩定現金流不是只能依靠配息，依據4%法則，我們可以從投資組合「提領」生活所需費用，藉此來打造更穩定的現金流。

以上三點是我分享認為很有趣的投資謬思，在投資這條道路上，比的是誰犯的錯誤較少，就有機會獲得成功。如果你的投資績效不好，可以好好利用《肯恩．費雪教你破除50個投資迷思》這本書，來檢視自己在投資的路上犯了那些錯誤，並加以修正改善，規避再次錯誤，可以讓投資事半功倍。

首頁

《金錢心理學》每閱筆記

 

錢對於我們而言是什麼？它是一種貨幣，一種交易的媒介，可以用來做很多事情，讓我們可以購買我們想要的東西，但是，我們有想過在金錢的使用上夠正確嗎？《金錢心理學》一書，將介紹我們是「如何思考錢」的，以及我們可以如何「更聰明的花錢」。我認為，這本書最重要也相當有意思的三個重點分別為「心理帳戶」、「情緒帳戶」與「機會成本」。

心理帳戶（mental accounting）：心理帳戶可以說明我們經常用不同的態度對待等值的錢財，將不同花費的金錢放在不同的心理帳戶，這很矛盾，因為一樣都是錢，只是我們自己在心理上對於價格做出了不同的判斷。書中舉了一個例子，今天你想要買一雙60元的跑鞋，但有另一間正在特價，你僅需要多花五分鐘的路程就能省下20元，多數人願意花這五分鐘，認為相當值得；但是你今天若是想買一個小家具1,060元，但有另一間正在特價，你僅需要多花五分鐘的路程就能省下20元，多數人不願意花這五分鐘，認為不值得，一樣是省20元，為什麼差別這麼多？原因是我們陷入了思考消費金額的百分比，而非實際金額，但是錢就是錢，沒有什麼不同。

在賭場上，我們會將錢換做籌碼，在使用這些籌碼時，花得相當的快意、非常大方，我們彷彿不是在花自己的錢一樣，但這一樣是錢，當我們不是使用真正的金錢在交易時（如：籌碼或信用卡），並不會產生心痛的感覺，會降低我們花錢的察覺力，這將會導致我們容易在財務決策上犯錯。

在投資上，很多投資人絲毫不在意內扣費用，認為說有賺錢就好，給投信公司賺一些也沒有什麼，真的是這樣嗎？我們知道，內扣費用並不會讓投資人特別察覺，因為我們從未看過被扣取的費用，而是基金公司每天從淨值當中扣除一點費用，讓投資人絲毫不會產生付錢的痛苦，假設基金公司每年收取3%的費用，投資人共投資了100萬元，收取費用方式改成一年寄送一次帳單，每次的帳單都高達3萬元，相信投資人有了付錢痛苦的產生，就不會有「給別人賺一點沒關係」的感覺了。

情緒帳戶（emotional accounting）：我們賺錢的方式將影響花錢的方式，這很特別，我們都希望以「合理」的方式來處理錢，但多數情況下，我們卻以「感覺良好」的方式來處理。彼得．馬葛羅（Peter McGraw）教授發現，當我們對獲得的錢財產生負面感覺時，我們會試圖漂白這筆錢；而當我們繼承一筆遺產，我們會感覺良好，欣然地使用這筆錢。這也很類似心理帳戶，我們太常以不同的態度看待金錢，這種「情緒性」的用錢方式，顯然不是一個聰明的花費，往往成為累積資產上的阻礙。

機會成本：什麼是機會成本？就是我們決定花錢做某件事情時，就必須犧牲或捨棄現在或未來的另一件事情，在兩者間作出取捨與抉擇，舉例來說：我們決定花5,000元去高級餐廳享用大餐，但是這5,000元如果我們把它投資在一個7%的投資工具，20年後可以為我們帶來19,348元的報酬，你在未來會損失19,348元的退休金，這就是機會成本，作者丹．艾瑞利與傑夫．克萊斯勒（Dan Ariely & Jeff Kreisler）認為，每當我們在使用錢的時候，必須考慮到機會成本。

讀完這本書後，相信能夠提升在使用金錢上的「意識」，間接慢慢改變我們不正確的消費習慣，每次花錢時，先思考一下在花錢的決策上是否洽當，避免衝動消費以及不正確的消費，除了可以減少浪費了錢財的機會，也能提升我們在資產累積的速度。作者在《金錢心理學》書中，利用一篇又一篇的短篇故事，帶領讀者探討我們在金錢方面常犯的一些錯誤，以及為何犯錯？透過導正金錢的思維，讓我們得以在金錢財務的決策上能夠做出更明智、更正確的選擇。

首頁

《平衡心態》每閱筆記

 

《平衡心態》一書的作者是安德魯‧哈藍（Andrew Hallam），其知名的作品還有《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》，相較於前本書較多著墨於投資的部份，而這本《平衡心態》主要告訴我們人生除了金錢（Money）以外，還有其他三個面向必須取得平衡–快樂與幸福感（Happiness）、身心健康（Health）以及生活目標（Life Goal），正是本書四腳桌的核心。

金錢的使用

買東西會讓我們產生更多快樂嗎？其實不會。

花錢買東西的快樂相當的短暫，Ben Carlson在《把小錢滾成大財富》書中也有提到，購物療法分泌的多巴胺終究會褪去，購物消費並不會讓我們更快樂。作者自身喜歡體驗與冒險，確實，和家人朋友一同體驗生活與冒險能夠為我們帶來更多的快樂與幸福感，因此，我們該思考的是錢要花在哪裡能夠讓我們更快樂？要賺多少錢是足夠的？而不是一昧地追求金錢與消費。

我們可以將支應日常生活所需用剩的錢存起來，拿來準備緊急預備金，進一步我們可以將資金拿來投資，還有餘裕的話，可以透過捐款幫助別人。而不夠的部分，除了可以精進自我技能來提升本業薪資、減少不必要的花費支出，還可以利用定期定額的投資，來加速我們達到財務上的目標。

投資應以長期為主，多久算是長期？作者在書中舉了一個例子，一位投資人近兩年的投資報酬率只有6%，跟他預想的8%-10%有落差，從此就對於投資的期待幻滅了，不再繼續投資。《平衡心態》提供了30年滾動式年化報酬供讀者參考，以全球股市而言，長期的投資可以為投資人帶來穩定8%-10%的報酬，不過這並不是意味著股市每年都是正報酬的8%-10%，哪一年是熊市？哪一年會是牛市？我們不會預先知道，這個『穩定的』8%-10%是長年下來的統計數據結果，短期股市的波動較大，投資人勿有投機的心態，避免損失慘重或是錯過報酬。

保持身心健康

維持健康大家都知道，然而在一切都安好的情況下，我們總是容易忽略它的重要。

還記得指導教授跟我說過一句話，他的心願是：「希望在臨終前能只躺在病床兩星期就好。」這說明了健康的重要性，沒有了健康，你賺再多錢也沒有意思了，沒有了健康，你的生活也會缺少了快樂與幸福感。

賺很多錢，但是換來疾病纏身，這樣的生活不是我們想要的，我們必須透過工作來賺取收入，然而面對高薪的誘惑，你可能需要長期的出差、熬夜加班、壓力爆棚、飲食不規律等等，這些因素都有可能對我們的身體造成極大的威脅，保持良好的健康生活型態需要時時刻刻的留意，不會有人希望人生的下半場在病床中度過。

生活目標

書中有句話我很喜歡：「生命就像是沙漏，我們不知道沙子何時會漏完，這就是為什麼我們應該要想辦法努力活出自己最好的人生。」回到開頭說的金錢，我們這輩子活著，難道只是為了工作賺錢而已嗎？這樣的生活未免也太估躁乏味了。找尋自己熱愛的事情、有興趣的事情去做，工作賺錢之餘也不忘了體驗人生的美好，活出精采的人生，不要留下遺憾。

我們如果選擇指數化投資，就可以節省盯盤或是研究股票的時間，而我們可以將這些時間用在追求自己想做的事情，包含與親友來一趟深度旅遊、或是增進自我體適能等等，會是更有意義的事情，這本書與《你要如何衡量你的人生》都在探討人生應該如何取得一個適當的平衡點，都是值得令人省思的好書，不讓人生重心偏向四腳桌的某一邊，減少桌子傾倒的機會，繼續朝向全人健康的狀態發展下去。

首頁