作者闕又上老師認為，一套健全的財務規劃應包含五大面向：保險、稅務、投資、退休以及遺產。這五者彼此環環相扣，缺一不可，唯有整體規劃，才能真正建立長期穩定的財務安全網。
在保險的觀念上，作者特別強調：保險的本質不是投資，而是風險管理工具。
其核心目的，是在特定期間內，以相對低廉的保費，立即換取一筆高額保障，用來轉移人生中難以承受的重大風險。然而隨著時間推移，保障金額的「現值購買力」會逐漸下降，因此不應將保險視為能長期累積財富的工具。
許多人習慣把保險當作投資商品，甚至認為「越早買越便宜就是賺到」，但作者提醒，只要理解現值與未來值的概念，就會發現保險真正的價值在於保障，而非報酬，過度追求保單的儲蓄或投資功能，反而容易讓保費負擔過重，影響整體財務配置。
書中也提出一個實務且簡單的保險雙十法則原則：
- 保費支出不超過年收入的 10%。
- 總保障額度約為年收入的 10倍。
舉例來說，若年薪為 80 萬元，則每年保險預算應控制在 8 萬元內，而整體保障額度則約為 800 萬元，這個原則可作為規劃保險時的基本參考，再依個人家庭責任、負債與生活需求進一步調整。
在險種選擇上，以壽險為例，作者建議以定期壽險為主，因其保費低、保障高，最能符合保險「以小博大」的精神，若能選擇保費不隨年齡調整的定期壽險，則更有助於長期財務規劃的穩定性。
除了保險之外，作者對於稅務與退休規劃也提出具體建議。例如勞工自提退休金 6% 是否值得，關鍵在於個人的邊際稅率：
- 若屬高稅率族群（如 40% 稅率），自提 6% 能有效節稅，是非常划算的選擇。
- 若僅為低稅率族群（如 5%稅率），則節稅效果有限，反而可能不如自行投資市場大盤來得有利。
我認為《全方位理財的第一堂課》這本書最大的價值，在於它並非空談理論，而是從生活實務出發，幫助讀者建立正確的金錢觀與決策框架，它讓人重新思考理財的目的不只是累積財富，更是為了提升人生的安全感與選擇自由，對於想建立完整財務觀念、特別是保險與退休規劃需要補強的讀者而言，我認為這是一本相當具有參考價值的實務型理財指南。
沒有留言:
張貼留言